Cicilan nol persen: siapa yang sebenarnya membayar bunganya

Tidak ada yang meminjamkan uang secara gratis. Kalau bunganya nol, biayanya berpindah ke tempat lain yang jarang kita periksa.

Menjelang akhir tahun, tawaran cicilan tanpa bunga bermunculan di toko elektronik dan di aplikasi belanja. Angkanya menggoda: bayar dua belas kali, bunganya nol. Rasanya seperti meminjam uang tanpa biaya.

Kami tidak percaya ada pinjaman tanpa biaya, dan sebaiknya pembaca juga tidak. Yang perlu ditanyakan bukan apakah bunganya nol, tetapi ke mana bunganya pindah. Ada beberapa tempat biasa ia bersembunyi.

Baca juga: Menjadi penjamin utang orang lain: tanda tangan yang beratnya sama dengan pinjaman

Pertama, di harga barangnya. Barang yang sama kadang dijual lebih murah kalau dibayar lunas. Selisih harga tunai dan harga cicilan itulah bunganya, hanya saja namanya berganti. Kedua, di biaya administrasi yang dipungut sekali di awal dan terasa kecil karena tidak disebut bunga. Ketiga, pada denda keterlambatan yang jauh lebih berat dari cicilan biasa, karena di situlah pemberi pinjaman mengandalkan pendapatannya.

Keempat, dan ini yang paling halus: pada keputusan membelinya sendiri. Barang yang tidak akan kita beli seharga penuh tiba-tiba terasa terjangkau ketika dipecah menjadi dua belas bagian. Biayanya bukan bunga, melainkan barang yang sebenarnya tidak kita perlukan.

Cicilan tanpa bunga bisa saja benar-benar menguntungkan, misalnya untuk barang yang memang sudah direncanakan dan harganya sama dengan harga tunai. Tetapi itu harus dibuktikan dengan membandingkan, bukan diterima karena angkanya nol.